【熟齡夢工廠】

  熟齡族理財

 3要點、4風險

>彭蕙仙 專訪 / 姜漢中 口述 / 編輯室 整理

星展銀行今年一月十一日公布「亞洲樂活退休指數」大調查，結果顯示亞洲樂活退休指數平均為56分，準備程度不及格；其中，臺灣僅47分，排名亞洲倒數第3。臺灣近四成民眾無退休計畫的主因，多是財務考量，包含：擔心退休後無法支付每日的生活花費，仍需支付小孩的教育費用，或需要更多錢才能完全退休等。因此，熟齡族必須審慎規劃理財，才能享有品質的退休生活。

理財需掌握的3要點、4風險

一、理財之前，要先了解自己的人生目的及所追求的是什麼？

熟齡族理財，首要「瞭解自己的需求及快樂是什麼？」因為財富是達成快樂的途徑，如果追求財富只是讓存款的金額變多，那麼追求財富就沒有很大的意義。況且，我們不希望自己到人生終點時，「人在天堂，錢在銀行」。

一般人會認為有錢之後才會快樂，真是這樣嗎？據悉，美國人自二次大戰以來，收入增加三倍，快樂指數卻未增加。臺灣三十年前，從農業社會轉變到工業社會，收入比之前大幅增加，物質條件及生活便利性增加，可是我們有比三十年前快樂嗎？

過去臺灣強調經濟奇蹟、經濟指數，導致看重個人財富的累積，但是看重財富的同時，也要看重生命的意義，及人生追求的目標，這對熟年族在理財的風險管理時有相當的關係，因此，在理財前，必須瞭解面臨哪些風險。

其次，要釐清「資產」與「遺產」的區別。自己用得到的叫「資產」，自己用不到的叫「遺產」，要確認自己追求的財富，是資產或遺產？

另外，現代人平均長壽，據統計顯示，臺灣人男性平均壽命是七十九歲，女性更長，人類的歲數會隨著醫學進步而延長。如果六十歲退休，到八十歲還有漫長的廿年，因此，勢必針對自己的需求規劃財富管理。

二、必須克服四種風險

1.  長壽的風險。要建立「平均餘命」的觀念，「平均壽命」與「平均餘命」的差別，在於平均壽命是統計下來的結果，有人活的長，有人活得短。「平均餘命」，是現齡60歲的人平均餘命是多少？70歲的人平均餘命是多少？據最新統計顯示，臺灣60歲男性的平均餘命是25年，60歲女性的平均餘命是30年。平均餘命比平均壽命要長，因此銀髮族對理財的基本觀念，是我們可能活的比自己想像的還要長壽。

2.   通膨的風險。銀行定存約1％，但是物價上漲，越來越貴，若我們若把錢放定存，實質上錢是縮水的。

3.   健康的風險。銀髮族要注意老年失智的問題層出不窮，在老人失智與看護上的費用也增加了，以前買的傳統醫療保險可能派不上用場，因為沒有包括長期照顧險，失智老人多半在家裡，幸好保險公司近年有推出長期看護險，稍微因應這樣的風險，但是銀髮族已經超過保險公司投保的最高上限，因此風險要由我們來承擔，年輕的聽眾或讀者也許可以提早準備。

4.    投資的風險。不願意投資的人：一是數學不好，不知道如何算；另外則是過去曾經投資的經驗，是賺錢的少、虧錢的多，以致於不敢投資。如果現在是60歲，假設可以活到80或90歲，可以投資的時間是20-30年，建議把5-10年內用不到的錢用來做長期的投資。

明確的概念：通常股票一年投資報酬率是10％，債券有6％，這兩種報酬率遠比定存來得高。我們有短中長期的需求，因此不好把所有的錢用在投資上，因為投資股票或債券都會有波動，所以要準備好3-5年的生活費，剩下的金額就可以做長期的投資。

三、建議做長期的投資，並請專業顧問協助理財

1.   理財要做好資產配置：簡單的說，我們有100元可以投資，用70元買債券，30元買股票，或透過「全球性的基金」的方式達成資產配置的目的。

2.   不要去抓買賣基金的時點，我們做的是長期投資，不要在意買賣時點或短期價格。事實上做好資產配置，短期之間價格當然還是有波動，但是長期下來，通常都能讓投資人得到需要的報酬率。我們不用關心外面的環境如何，去做自己想做的事，投資這件事交給專家即可。

3.   如果覺得投資這件事情沒什麼把握，可以找信得過的顧問當教練，在旁邊可以提供資訊或意見，並學習如何投資。

編者按：投資理財仍具有風險，投資者需要謹慎評估，避免虧損。

[ 本文整理自彭蕙仙主持，每週一17：05-18：00播出的「樂齡生活讚！讚！讚！」 ]