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信用破產是不是一輩子翻不了身？

麗紅（佳音電台「溫情一線牽  世界大不同」「溫馨傳真情」「生活流行FUN輕鬆」「讓愛流動」節目主持人）

有位年輕人在學生時期因繳不出卡費停用學生卡，5000元欠了4～5年，直到出社會才繳清本息近9000元，儘管現在收入穩定，郵局有50萬活存，還有百萬儲蓄險保單，卻被銀行列入黑名單，在同家銀行申請信用卡審核都不過，無從累積信用為以後買房貸款準備，他信用破產是不是一輩子翻不了身？

信用破產是不是一輩子翻不了身？

阿宏律師和你來聊聊法律囉！

有人使用信用卡刷卡或預借現金，一直使用最低額度繳款，到最後超過繳費期限而無法繳款，甚至因無法繳納而被銀行催收，就算是日後還清欠款，自己的信用是不是會產生問題？是不是就沒有辦法再跟銀行貸款或申辦信用卡？一輩子翻不了身？

我們在金融機構貸款如果有嚴重逾期繳款、遭催收、退票或有呆帳紀錄，銀行就會把資料上傳給財團法人金融聯合徵信中心，將你信用不良的狀況註記在你個人資料上面，如果你還要申辦其他銀行信用卡或是貸款，那間銀行就會向金融聯合徵信中心查詢，就會得知有你曾經有信用瑕疵的狀況，而影響到是否核准貸款或核發信用卡，但是這種信用不良的紀錄並不是一輩子的，要看你違約的狀況區分，揭露的時間從3年到10年不等的時間，揭露時間過後，再去查詢就會查不到，所以你把債務清償完畢後，曾經有的『信用破產』狀況，在聯徵中心資訊揭露上並不會跟你一輩子的。

但是如果你向之前曾經違約的銀行申辦貸款時，因為是同一間銀行，他內部的電腦資訊會保存你之前的往來紀錄，這種內部紀錄原則上並沒有時間的限制，所以就算聯徵中心資料上，已經沒有顯示你之前信用瑕疵的紀錄，但是因為同一間銀行的關係，他內部歷史資料就會顯示你曾經的信用狀況，在審核上也會比較困難。

就算我們已經清償了所有欠款，現在想要買房子需要銀行貸款，相較於完全沒有違約紀錄的人，確實會受到銀行特別的審查，這時候你就必須特別提出相關的證明你的財力狀況，讓銀行相信你現在信用與資力沒有問題，例如你現在有100萬存款，目前有正常的薪資收入等等，取信於銀行審核單位，就可以成功申辦，所以不是曾經信用破產就一輩子無法買房子或翻不了身。

至於有一些人因為借錢之後，無法償還本金而被借款壓的喘不過氣來，完全無法清償，這時候可以運用消費者債務清理條例，向銀行申請協商，或向法院聲請債務清理的『更生』或『清算』，如果協商成功或依照法院裁定的更生或清算程序內容旅行完成，之後也可以擺脫信用破產的危機。

我們知道跌倒了要爬起來，信用曾經破產，就想辦法運用法律去面對解決，只要有心，一定可以重新翻身的。