在充滿歡樂慶祝氣氛的新春時節，大家開始計劃新的一年，理財是必然的話題。談到財務自由，它可以用時間來衡量，也可以是一種狀態。

　　例如，陳先生每個月生活支出需要兩萬元，目前有一百萬存款，在萬一沒有工作的狀況下，夠他使用五十個月，也就是說，陳先生擁有五十個月「不工作的自由」。

　　財務自由的狀態則是指「理財收入大於或等於生活支出」，這是「窮爸爸、富爸爸」作者羅伯特‧清崎先生所定義的財務自由。假設唐先生每個月也需要用兩萬元，他沒有存款，卻在市區擁有一戶四十多坪的公寓，每個月租金收入五萬元，雖然每月要支付三萬元房貸，但還可以賺兩萬元，這不需要他付出時間工作得來，就是所謂的「理財收入」。

　　唐先生理財收入可以支付生活需要，就算是處於財務自由的「狀態」。當然，由於租金可能漲跌，生活支出也會有所變動，要維持財務自由，必須定時檢視財務狀況，也要想法創造更多的「理財收入」。

　　很多人認為懂投資才能致富，達到財務自由，其實投資看機會，但不是人人都有；而理財講方法，大家都做得到。

　　理財最重要的是思維，觀念對了，只要立刻採取行動，就很簡單。只是很多人被生活推動著轉，不大思考工作以外其他的事情。「你不理財，財不理你」，誰能解決自己不願意面對的問題呢？人生在世，必須面對而且要管理的就是時間和金錢。在理財上一般人最容易犯的錯誤，一是不行動，二是目標不明確。

　　理財的基本概念是「及早開始」，善用時間的力量累積財富，正如富蘭克林所說：「時間就是金錢。」其次，是資金的分配，可以依照所謂「理財金三角」，生活支出約佔收入的六成，風險規劃佔一成，其餘三成可做投資理財。

　　理財的第一步則是要瞭解現況，算一算自己的收入和支出狀況，還有資產和負債情形。有些人是「月光族」，每月把錢花光光，既沒有考慮人生可能的風險，也忽略了儲蓄理財的重要，一旦碰上失業或重大疾病，就會陷入困境。有些人雖然擁有資產，如房子或股票，但通常要看房子的貸款比例是否過高，以及股票佔全體資產的比重，才能判別財務體質是否健全。

　　人生的風險是相同的，生、老、病、死是人生必經的過程，可能走得太早、活得太久或是遭逢疾病與意外事故，所以風險的規劃是必須的。通常保險費佔收入的一成，是很合理的比例，這是指一般壽險、意外險、醫療險、防癌險等，不包括儲蓄性質的保險。

　　其實財務自由跟心靈自由有很大的關係，如果想要豪宅名車，當然比較難達成財務目標。如果對物質的需求不高，因為花費有限，自然容易獲得財務自由。人的慾望無窮，縱使衣食無缺資金充裕，如果找不到人生的意義，也未必「自由」。

　　理財的第二步是設定目標，我們必須知道自己要去哪裡，手上有多少資源，才能選擇適合的交通工具。理財一般可分短、中、長期目標，例如留學、旅遊、購車可算是短期目標，購屋、子女教育基金屬於中期目標，長期目標則像是退休養老、設立公益信託或慈善基金會等。

　　理財又與個人的性格息息相關，每個人的期望值不同，而風險與報酬是成正相關的，高報酬一定代表著高風險，低風險的通常只帶來低報酬率，如果有人向你推薦報酬率高而無風險或低風險的金融商品，恐怕其中就大有問題。

先能自律才有自由

　　現在許多年輕人因為助學貸款或刷卡消費等原因，已負債三、四十萬元，因此，擬定償債計劃也是一項很重要的財務目標。助學貸款利率低，問題不大，如果是使用現金卡或信用卡未償餘額過高，而利率通常高達一成九，一定要儘早處理，以免債務越滾越大，最好是請家人幫忙。償債的方法不外乎開源節流，當然最好是不要借超過自己償債能力的金額。

　　在理財領域的另一個層面，要享有自由必先能自律。就像在社會上生活，為了讓大家享有自由，我們必須遵守群體生活的規範。理財的紀律是設定目標、列預算、記帳、把要存的錢先存起來、剩下的才花費，同時選擇適合自己的金融商品，如果沒有太多時間，選擇投資型保單或組合是共同基金，都是很簡單的「懶人理財法」，不要弄得太複雜，才易於管理。

　　期許大家在新的一年認真思考金錢在自己人生中的意義，好好規劃理財目標，及早行動，並謹守理財的紀律，能做到這些，財務自由指日可待。

（本文整理自雷倩主持，每週一08：00-09：00播出的「展翅747」節目內容）