專欄：重新債出發
你正因為債務問題，感到很辛苦嗎？
你聽過「卡債受害人自救協會」和「法律扶助基金會」嗎？
誰能清算 生命的心碎
淑惠是一個看起來非常樂觀單親媽媽，在聽她敘述她的故事之前，真的很難相信，她曾經歷生命的心碎，日子竟是如此絕望與辛苦。在婚姻中飽嚐挫折的她，逃離前夫家暴後，獨自一人照顧兩個小孩，一個甚至還在襁褓中。淑惠因產後身體每況愈下，再加上照顧孩子，根本無法工作，無奈之下只好刷卡購買生活必需品。印象中，她刷卡金額中最大的一筆是買了一箱嬰兒奶粉，既沒有奢侈消費、也沒有交際應酬，以卡養卡只是她無奈中必須活下去的方式。
淑惠刷卡後還不出，在高額的信用循環下，本金加上超過20％的利息，已經將原本的卡費翻了幾倍。當她每天被銀行催債人員和孩子啼哭聲逼到死角，她方才意識到，這筆高達近兩百萬的卡債利息是永遠也還不完了！淑慧形容自己像是被世界遺棄的人，每天清晨她不願醒來，甚至害怕看到太陽，因為催討的電話又會響起！
有天她收到一執行命令，恐懼的她不知所措，無助下她上網去搜尋解決方法，幸運的是她找到了「卡債受害人自救會」和「法律扶助基金會（簡稱法扶）」。
什麼是卡債受害人自救會？
卡債受害人自救會成立於2010年4月17日，是債務人和專業顧問共同組成的自救團體，會員人數將近180人，宗旨為扶助債務人脫離債務，取得重生。自救會目前積極推動修法，讓卡債受害者在不利的司法環境中，取得較有利的結果。每月於台北固定2次定期會議，提供『免費』諮詢，聯絡專線0933-922-984。是目前台灣最有組織的卡債受害人自救組織。 http://debtorstw.org/
什麼是財團法人法律扶助基金會？
法律扶助基金會（簡稱法扶）目前全國共有22分會及原住民族法律服務中心，主要提供「法律諮詢」及「申請扶助律師」的服務。幫助需要專業性法律諮詢卻又無力負擔訴訟費用的民眾。透過法扶申請律師，協助法律諮詢（現場面談、電話、視訊方式）、訴訟、撰寫法律書狀、協助調解法律糾紛等。全省法扶諮詢專線412-8518（手機加02），各據點及詳情請上法扶官網洽詢。 https://www.laf.org.tw
為何努力拼命賺錢還債，債務卻越滾越大呢？
卡債就是使用信用卡，卻未按時繳款長期所累積衍生出來的債務，最常見的有信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳。當每期未繳納的卡費使『循環利率』持續不斷利滾利，不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債。所以當你每月未『還清』，利息就會開始增生，時間一長，就會變成你再怎麼還，你只是還一小部分利息，本金依舊在、依舊再生利息，所以怎麼都還不完！
什麼是「消費者債務清理條例」？
「消債條例」就是在兼顧債權人權益的同時，幫助債務人處理負債的一部法律。主要立法精神是希望幫助債務人面對問題、處理問題，切勿放棄希望，天下無難事，只怕有心人。當中，最重要的三項程序是：前置協商、更生、清算。六大原則：不輕易毀諾、不隱匿財產、不虛報債務、要誠意還錢、要配合法院、要公平受償。
淑惠的債務真的解決了嗎？是如何解決的呢？（個案因主觀、客觀條件不同，僅提供參考）
淑慧的個案中，因考量她無工作能力、幾乎無私人財產、無奢侈消費，故決定採用「清算」的方式，來協助解決債務。「清算」和「更生」皆是處理債務的方法之一，更生程序適合有固定收入、且債務金額低於1200萬元的人。清算程序則適合無固定收入、無工作能力的人，無論債務總額是否超過1200萬元皆可。進行兩者之前需先申請前置協商（或調解），而後不成立，才可以向法院聲請更生或清算。
「清算程序」是指將債務人的財產全部拿出來變現，由法院或管理人分配給全體債權人，清算完畢後，並非當然免責，必須法院裁定免責後，債務人才能免除其他債務。淑慧因自身狀況確實不佳、亦無工作收入和個人財產，在自救會的協助下，終於在一年多後，經法院檢視財務及生活狀況，判定免責免除了債務。
也許我們的生活裡，此刻愁雲密佈，但是上帝掌管明天，只要我們願意給自己一次機會，誠心的面對失敗、檢討失敗，重新來過，我們都能重新『債』出發，重拾信望愛的人生。
文：鹿渴
本文整理自林永頌律師、魏德瑜主持的
「重新『債』出發」節目內容，
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羅東FM90.3 每週日上午11點
