專欄：重新債出發—逆轉財務危機的13堂課
不是不願還
是還不了
林瑞俊（化名）原本服務於公教職，因舉發校長貪瀆，後竟遭迫害，被記過免職，甚至吃上官司。拒絕向惡勢力低頭的他，為了訴訟背上了龐大的債務，只是一轉眼二百多萬的債務，令他四面受敵，困坐愁城！ 林瑞俊嘗試協商和尋求代辦公司，但深入瞭解後得知並無法真正協助解決債務問題。幸運的是透過卡債自救會的輔導與法律諮詢，經由「消債條例」程序，終使債務能合理解決。
相惜相扶的十五年
司改會董事長、法律扶助基金會催生者、卡債受害人自救會發起人林永頌律師，陪伴這些債務人一路走來，將近十五年，最初林律師也覺得沒錢還刷卡是自做自受，更不解為什麼債務會越還越多？但卡債議題，在民國95年經媒體大幅報導卡債族自殺等社會案件引爆，林律師慢慢地從債務人的血淚故事中明白，這些處理不了的卡債，關鍵是台灣沒有個人更生和清算制度。於是成立「個人更生及破產法案推動聯盟」，進行消費者債務清理條例的立法遊說，經不斷努力，台灣在97年開始實施了「消費者債務清理條例」，99年並成立「卡債受害人自救會」，宣導法律教育與扶助的重要性，至今仍獻身於幫助債務人，繼續爭取修法！
勇敢面對，就是讓自己絕處逢生
林瑞俊最後經清算程序，將手邊房產賣出並將價金所得平均分配給債權人後，查無奢侈浪費之事由，經法院判定免責，無債一身輕。他語重心長甚至哽咽的表示，其實極少數的債務人面對債務是抱著僥倖不負責的態度，相反地都是賠上自己的生命和債務一起沉淪。如今重生的他，義無反顧地投身於法扶和自救會的志工，期盼未來「消債條例」這條善法能不斷修法，讓更多的心碎邊緣人能走回正途！
還不出的卡債，造成了什麼社會問題？
自民國94年下半年爆發「雙卡風暴」，回顧當時由於信用卡、現金卡等金融產品惡性競爭，發卡浮濫，連菜市場、夜市都有辦卡攤位，申辦卡片免消費即能拿禮物，尚無收入的學生更輕易擁有數張卡片，在信用過度擴張下，引發台灣「雙卡風暴」，約50餘萬人成為「卡奴」，不僅造成民眾個人財務周轉不良，銀行也承受龐大呆帳。輔大社會學系吳宗昇副教授表示，「卡債」不僅僅是個人財務問題，也造成社會問題：如「經濟地下化」—為了怕銀行催債，很多人被迫隱藏收入、不敢保險、甚至領「日薪」度日，無法長期妥善地規劃自己的工作及財務；「無法回歸正常生活」—家庭社會網絡瓦解，造成債務人被孤立身心俱疲苦不堪言！「階級流動」—造成中產、邊緣階級向下沉淪，引發失業、貧窮等問題，甚至影響到此族群的下一代，當越來越多的年輕人繼承了一個毫無希望的經濟情境，加上貧富差距的擴大，都將使社會階層的矛盾逐漸擴大。生存權永遠大過債權。與其放任不理，讓債務人被債務拖垮引發更多的社會亂象，還不如接納、幫助他們面對處理債務、回歸正途，才是雙贏有益的作法。
雖然大部分的債務人，都是已經耗竭心力走到生命的懸崖處，才抱著最後一絲希望來向法扶和自救會尋求協助！但解決債務問題需要時間與耐心，第一步就是要先鼓起勇氣面對，才有絕處逢生的希望！根據觀察，平均每個債務人，幾乎都要煎熬10.5年，才有勇氣來到卡債自救會或法扶來尋求資源。人生又有幾個十年呢？給自己一個機會，永遠都不嫌晚，下面這些機構可以幫助你：
◎卡債受害人自救會
卡債受害人自救會是債務人和專業顧問共同組成的自救團體，宗旨為扶助債務人脫離債務，取得重生。每月於台北固定2次定期會議，提供『免費』諮詢，聯絡專線0933-922-984。是目前台灣最有組織的卡債受害人自救組織。
http://debtorstw.org/
◎財團法人法律扶助基金會
法律扶助基金會（簡稱法扶），幫助需要專業性法律諮詢卻又無力負擔訴訟費用的民眾。透過法扶申請律師，協助法律諮詢（現場面談、電話、視訊方式）、訴訟、撰寫法律書狀、協助調解法律糾紛等。全國法扶專線412-8518（手機加02），各據點及詳情請上法扶官網洽詢。https://www.laf.org.tw
◎台北靈糧堂社會關懷處
長期關懷陪伴債務朋友
電話：02-2369-5520
別讓黑暗角落裡悲鳴的哀歌，成為今生中不斷重複的主題曲！別讓一時的挫敗擊垮自己，勇敢擊破生命中的裂縫，缺口，往往就是陽光照耀的入口，期待我們能彼此關懷，讓愛成為最美的心靈之歌。
文：鹿渴
本文整理自林永頌律師、魏德瑜主持的
「重新『債』出發」節目內容，
台北FM90.9 每週一晚上8點首播
桃園FM104.3 每週三晚上10點
羅東FM90.3 每週日上午11點
