銀行鼓勵顧客使用電話進行查詢與交易，但是顧客發現交談的對象並非當地行員，而是數百公里以外的電話中心人員。一些美國與英國的金融業，甚至把電話中心轉移到遙遠的印度去。更不必提網際網路的發達，讓金融業更加地「去人性化」。
靈活人性優於文明科技
如今，大型銀行發現與客戶面對面接觸的價值。
這不意味著要放棄電話或網路，這項讓銀行的例行零售業務成本降低的業務，畢竟電話與網路讓數百萬客戶更便利地與銀行打交道：查詢餘額與轉帳付款皆可利用電話與網路輕易完成，而電話與網路更是標準規格金融商品的銷售利器。
例如蘇格蘭皇家銀行的子公司就極為成功地透過電話銷售保險；ＩＮＧ這家荷蘭銀行，在數個不同國家內以電話與網路銷售儲蓄帳戶，也獲得相當不錯的成果。
儘管如此，設立分行之舉正企圖東山再起。因為科技並不擅長銷售稍具複雜度的金融商品。大部分的人喜歡與銀行員面對面來討論房屋抵押貸款、共同基金等金融商品。其次，銀行也希望潛在客戶不只是開立一個新的活存帳戶而已，而是深入客戶的荷包裡，將銀行所有的業務都賣給客戶為目標。畢竟銀行員要比自動櫃員機要來得適合進行此類交易。
在美國，銀行數目持續下降，分行數目卻不斷增加。其他地區，分行數目日益減少，銀行業卻重新思考：讓有潛力的經理人留在與客戶有接觸機會的分行，而不急著調回總行。 看重零售金融業績
其次，更看重零售金融（個人或消費金融）中的零售成分，這是從沃爾瑪（Wal-Mart）連鎖百貨學來的銷售方法。有些銀行改變分行的裝潢設計，讓客戶感覺如進入商店或展示間。
行銷方面，則強調與客戶之間零距離：美國紐澤西州的一家銀行，自稱是「美國最方便的銀行」，而香港上海匯豐銀行則是所謂的「在地的全球銀行」。
為什麼國際銀行的零售業務如此變化？因為與企業金融或投資業相比，較不受景氣循環震盪影響。這就是美國最近經濟遲緩與後續回穩時期中，注重零售部門的銀行表現較佳。
這循環也有回頭的現象：抵押業務遲滯，工商貸款的未來似乎越來越光明，證券承銷與購併業務逐漸上揚。 國際銀行的有情歲月
過去幾年是許多國家的銀行有情歲月：上一個經濟遲緩期間，美國銀行雖戰戰兢兢度過，但從二零零一年的景氣衰退中毫髮未損，到去年則獲利驟增：在英國由於經濟景氣活絡，銀行業獲利豐厚的程度，甚至讓媒體批評不已。
至於經濟表現不佳的國家，如日本，也有跡象顯示銀行體繫在經歷十年低潮之後開始有所改善，而在德國也看得到進步的證據。 健康體質提供健康服務
廣義來說，能有效率地提供金融服務的銀行，體質較健康。在銀行可以比較自由地從事業務的國家如美國與英國，其銀行體系的健全程度，要高於政府主導銀行放貸的日本，以及受公共部門陰影籠罩的德國。
但是銀行業並非一般產業。銀行業肩負特殊經濟功能，也就是將資本從存款人中借給借款人。銀行的健全與獲利，不僅攸關到股東的利益，對任何其他人來說也很重要。如果銀行亂搞資本的分配，將造成巨大災難。如果一家大型銀行倒閉，整個經濟可能受到嚴重影響。這也就是為什麼銀行業與其他產業的規範方式不同，尤其銀行必須依照巴塞爾協定的要求，維持最低資本標準。
然而，近幾年，銀行業與其主管機關也有把事情搞砸的時候。再過去十年間，阿根廷、東亞、以及北歐地區皆出現了金融危機，而在一九八零年代與九零年代早期，儲貸系統危機導致美國有數百家銀行關門。因此巴塞爾協定翻修的目的，就在於使銀行體系與經濟更加健全。
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